央廣網(wǎng)北京12月3日消息(記者張勝坡)在風(fēng)洞中精雕細琢的起底車身造型，最大功率740馬力，豪車黑色百公里加速只需3.1秒——法拉利F12，騙保騙保無數(shù)豪車愛好者的產(chǎn)業(yè)車手“夢中情人”。

　　潘紹的鏈雇任務(wù)是毀掉它。

　　2023年5月的偽造萬元一天，當(dāng)了多年貨車司機的事故上千潘紹已經(jīng)開著一輛白色法拉利F12在郊區(qū)公路上游蕩了三天，他始終在尋找一個目標，起底在保證自己和副駕駛上的豪車黑色老鄉(xiāng)兼介紹人的人身安全情況下，制造一起事故，騙保騙保讓這輛超跑完美報廢。產(chǎn)業(yè)車手

　　這是鏈雇他的任務(wù)，完成任務(wù)就可以得到幾千元的偽造萬元酬勞。時間又到了深夜，事故上千副駕駛上的起底老鄉(xiāng)已經(jīng)有些不耐煩了。這時，一輛廂貨在紅燈前停了下來。

　　“就它了，上去！”老鄉(xiāng)命令他。

　　潘紹立刻踩下油門，就在撞上箱貨時，出于本能，又連踩了兩下剎車。任務(wù)非常成功，潘紹和老鄉(xiāng)無傷，法拉利車頭撞毀，整車接近全損。

　　這并非真正事故，只是上海某豪車騙保團伙制造的20余起保險事故中的一例。

　　近年來，以二手豪車為“道具”的車險騙保案件漸有蔓延之勢。今年4月，上海警方成功偵破的這起特大職業(yè)騙保索賠案證實，豪車騙保犯罪領(lǐng)域已形成一條分工明確，模式完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，偽造事故團伙、車輛擴損人員、代理索賠團伙各司其職，將車損險變成了“發(fā)財險”。

　　偽造豪車事故：空手套白狼的“生意”

　　法拉利F12事故可以說是偽造事故團伙主犯曹濤的“出師之戰(zhàn)”。策劃這起事故之前，他是一個需要在酒桌上向“前輩大哥”請教撞車技巧的新人。

　　熟悉曹濤的人介紹，曹濤30多歲，早前在杭州一家面館做學(xué)徒，后來自己把面館開到了上海的繁華街道，還開了分店，年入百萬。有錢后，曹濤喜歡上了豪車，開始混跡車友圈，順帶做些豪車倒賣和租賃生意。

　　曹濤到案后表示，2023年前后，面館和豪車租賃都不太景氣，他知道堂兄曹明偉也在上海做二手車生意，很賺錢，便想讓堂兄把自己手上的車收走，但堂兄告訴他，倒賣二手車賺不了幾個錢，“賣事故”才是生財之道。

　　“開始我也不太懂，賣車我能理解，賣事故是怎么回事兒呢？”曹濤說，在曹明偉提點下，他才明白車輛出險后可以跟保險公司申請理賠，他可以通過制造事故，把事故車和理賠權(quán)一起賣給曹明偉，這樣比單賣二手車價格高多了，而曹明偉則有辦法跟保險公司申請到最高額度的理賠款。

　　曹濤自述，因為司機經(jīng)驗不足，第一次嘗試并不成功。曹明偉認為，車輛損毀太輕，保險公司賠不了多少錢，隨后指導(dǎo)曹濤如何能盡量把車撞成全損。

　　第一步是要找一位合適的車手。該起案件的主辦警官、上海市公安局經(jīng)偵總隊民警羿博文告訴記者，警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，曹濤等人傾向于雇傭駕駛經(jīng)驗豐富的司機，因為他們膽大心細，制造事故時容易掌握好力度。

　　第二步是根據(jù)車型掌握撞擊技巧。比如，對于一些車身比較薄的跑車，不能撞得太狠，否則可能會危及人身安全。對于一些車身比較結(jié)實的高端車，要掌握好力度，讓車子達到最接近全損的破壞。

　　最后是指導(dǎo)車手選擇目標車輛、事故制造地點和掌握事故發(fā)生后與被撞司機、交警、保險公司理賠員的溝通話術(shù)。目標車輛最好找?guī)截涇嚕驗橄湄洸恢靛X，風(fēng)險小，而且跑車底盤低，追尾箱貨容易造成嚴重的車損。此外，事故地點要選夜深人靜的城郊，因為這種地方事故可控性高，不容易造成次生事故和引起圍觀。另外，接受他人問詢事故原因時，要以接電話、拾手機不小心等理由搪塞對方，主動承擔(dān)全責(zé)。

　　“第二次事故，就是撞法拉利F12那次就很成功，我就把車和事故理賠權(quán)一起賣給曹明偉了。”曹濤說。

　　羿博文介紹，整個事故策劃過程中，曹濤主要負責(zé)籌資買車。比如，他想買一輛全款一百多萬的二手豪車，他會先通過融資中介公司貸款，再找三位金主共同出資湊齊一半首付給到中介公司，剩下的錢只需要定期還月供就可以。之后他就可以著手策劃事故，然后要么將事故車和索賠權(quán)打包賣給曹明偉，要么自己直接索賠。無論哪種方式，曹濤全程幾乎不需要出錢，理賠款到手后，他還清貸款和金主的錢，自己還能凈賺幾十萬，相當(dāng)于空手套白狼，幾乎沒有成本。

　　曹濤供述，他會在市場上搜羅各種二手豪車，只要價格合適就買下來。比如，他花100萬元收了一輛法拉利，按二手車賣，肯定賠錢，因為他轉(zhuǎn)一手，車輛就變?nèi)至耍螞r撞了之后，殘車可能只值10萬元錢。但是保險公司可以賠他120萬元，再加上賣殘車的錢，他就凈賺30萬元。

　　“我只要源源不斷的給曹明偉提供車輛和事故，保險公司那兒就可以由他搞定。”曹濤說。

　　事故車擴損：“我一破壞理賠款就能翻倍”

　　羿博文告訴記者，對于曹濤為首的事故策劃團伙和曹明偉為首的代理索賠團伙而言，全損事故車是最好的索賠籌碼，能保證他們拿到最多的理賠款，但并不是所有假事故造成的事故車都可以順利達到全損。因此，事故車擴損環(huán)節(jié)就顯得頗為重要。

　　據(jù)了解，曹明偉既有自己實控的“擴損點”，也和正規(guī)修理廠保持合作，通過給予對方一定好處費，讓修理廠為其提供擴損服務(wù)。

　　一位到過曹明偉“擴損點”的民警告訴記者，這類“擴損點”一般設(shè)在郊區(qū)，日常只用來存放事故車和擴損，現(xiàn)場雖然也有些修理工具，但完全不像真正的汽車修理廠。

　　王濤是曹明偉手下的一名“專業(yè)擴損員”。他講述了一次給事故車擴損的過程：“2024年5月份的一天晚上，曹明偉交給他一輛損毀嚴重的寶馬跑車，他看到這輛車前車身已經(jīng)嚴重受損，氣囊全部爆開，底盤有輕微的變形，元寶梁上有一處約10厘米的裂口。之后，在曹明偉指定的一處擴損點，他對這輛車的損毀部位進行了拆解，并將損毀配件做了一個清單發(fā)給了曹明偉，他估計這些配件的市場價在40萬元-50萬元之間。但曹明偉覺得這個損失遠遠不夠，指示他把發(fā)動機的缸體也破壞掉。”

　　“我把這輛車的發(fā)動機和變速箱拆了下來，把連接發(fā)動機和變速箱之間的螺絲擰松之后會出現(xiàn)一個縫隙，在這個縫隙里插入一個套筒，然后把螺絲擰緊，再用一根鋼管撬，之后再把螺絲擰松和擰緊，重復(fù)幾次后，發(fā)動機就壞了。”王濤說，他做這些的目的就是讓車子能順利被認定全損。

　　他解釋，一般情況下，只要曹明偉判斷一輛車損壞無法被保險公司認定為全損，就會指示他先估算出正常的損失價值，然后在全損價格差價的基礎(chǔ)上擴損。比如，正常損失是90萬元，全損賠償是150萬元，那就挑60萬元的零部件擴損，哪里值錢就破壞哪里，發(fā)動機和變速箱是首選。

　　一位熟悉車險理賠的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，豪車上有很多“小而精，小而貴”的零部件，車輛被撞后受力非常復(fù)雜，保險公司很難分清哪些部件是正常損壞，哪些是人為破壞。

　　張憲宏在浦東郊區(qū)有自己的修理廠，與曹明偉多有合作。他記得，有次曹明偉拿了輛寶馬M8給他，他估算車損價值大約40萬元到50萬元。

　　“曹明偉打電話給我說這不行，損毀程度不夠高，讓我把發(fā)動機缸體破壞掉。”張憲宏表示，經(jīng)過擴損，這輛車的車損就可以達到100多萬元。

　　羿博文介紹，無論是王濤那種“專業(yè)擴損員”，還是張憲宏這種與曹明偉合作的一般修理廠，擴損一輛車一般只能掙三五千塊錢，頂多萬把塊錢，與曹明偉等人借此索賠來的巨額理賠款相比，只是九牛一毛。

　　職業(yè)索賠團伙：“讓保險公司賠到滿意為止”

　　曹明偉在汽車行業(yè)混跡多年。早年，他開過汽車美容店和洗車店，后來又去了一家專門買賣事故車、借索賠盈利的公司。在這里，他完成了事故車理賠行當(dāng)?shù)脑冀?jīng)驗積累。見過曹明偉的人都說，他的形象符合一般人對“社會大哥”的典型印象：“一臉橫肉、帶著金鏈子、刺著紋身。”

　　曹明偉在接受警方訊問時坦言，到了2020年底，他就發(fā)現(xiàn)倒賣二手車、修車之類的都賺不了大錢，讓保險公司賠錢才能賺大錢，“學(xué)會模式后，我出來單干了，因為這個事兒其實很簡單，我只要有事故車，只要有人能去跟保險公司鬧，這件事情就能辦成”。

　　“我看一眼車輛，就知道保險公司能賠多少錢。”曹明偉自信地表示。

　　羿博文介紹，與曹濤類似，曹明偉也網(wǎng)羅了一批金主資源，為他提供買斷事故車的資金，他們會不斷留意一些豪車事故和二手豪車，研究通過理賠是否有利可圖。比如，一輛二手車的市場價是多少，如果造成事故，全損的理賠金是多少，能不能讓保險公司把錢賠下來。經(jīng)過一番評估之后，認為有利可圖的就集資買下這輛車。

　　“我們會在一些豪車微信群、QQ群里留意一些二手車、事故車，最好是法拉利、蘭博基尼，至少也得是奔馳、寶馬等高端車，車損情況越嚴重越好，最好是能夠達到全損。”曹明偉表示。

　　之后的流程就是與保險公司打交道，這是體現(xiàn)曹明偉“核心競爭力”的環(huán)節(jié)。“按我們的報價，保險公司是肯定不會賠的，為了讓保險公司最大程度理賠，就得上門索賠，逼著他們跟我談，賠到我滿意為止。”曹明偉說，只有盡快理賠，把事故車處理掉，才有可能在短時間內(nèi)賺到錢。

　　平安財產(chǎn)保險公司上海分公司消費者權(quán)益保護部經(jīng)理陳一碩曹明偉印象深刻。他回憶，2024年3月份，曹明偉帶著幾個手下上門索賠，聲稱是受事故車輛被保險人的委托，一副氣勢洶洶的樣子，語氣非常強橫。“他直接沖著前臺工作人員大喊大叫，說要找理賠部負責(zé)人，全程都是一種兇神惡煞的表情，拉大了嗓門兒在那里叫罵，一點兒都不像來商量事情的，更像是來上門要債的。”他說。

　　陳一碩表示，曹明偉提出的理賠金額高的離譜，遠遠高于他們的核損價格，而且不愿讓步，如果我們不答應(yīng)他的條件，說有的是辦法搞他們，讓公司不得安寧。幾次溝通無果后，曹明偉開始軟磨硬泡，整天待在公司里，把事故車拖到公司樓下，拉橫幅，放喇叭，還說他認識主播大V，隨時可以曝光他們，并會去銀保監(jiān)部門舉報。

　　陳一碩說，曹明偉這樣一番操作下來，公司出于綜合考量，往往會率先讓步，最大限度滿足他的條件。

　　平安財產(chǎn)保險公司上海分公司風(fēng)控調(diào)查團隊負責(zé)人吳瀟舉例，2024年6月，曹明偉等人策劃了一起事故，讓一輛寶馬追尾了一輛邁凱倫，邁凱倫幾乎全損。曹明偉先是提出了“68萬打包維修”的要求，但經(jīng)過測算，按照正常維修方案，最多能賠償他35萬元。眼見沒有答應(yīng)，曹明偉又變更索賠方案，說按120萬元給他推定全損，并以各種手段給公司施壓。最終，公司答應(yīng)了他的要求。

　　“我們拿他沒辦法，只能兩害相權(quán)取其輕。”吳瀟說。

　　據(jù)曹明偉供述，拿到理賠款后，他會先把金主的本金和利息結(jié)掉，剩下的錢由他和合伙人瓜分，整個鏈條中，主要利潤都歸他們，所謂車手和擴損人員只是拿些“辛苦費”。

　　斬斷車險騙保利益鏈：打擊索賠團伙是關(guān)鍵

　　據(jù)上海警方介紹，曹明偉、曹濤等人的騙保對象涉及中國平安、中國人壽、太平洋保險等10家保險公司，基本囊括了所有開展豪車商險業(yè)務(wù)的頭部公司，累計制造20余起保險事故，騙取保費上千萬元。長期以來，保險公司對他們毫無辦法。

　　吳瀟表示，在理賠過程中，雖然保險公司有時也能發(fā)現(xiàn)事故中的一些疑點。比如，駕駛員，即所謂車手在發(fā)生事故后接受理賠員問詢時會表現(xiàn)出一些不合情理的地方，甚至他們也知道曹明偉那種索賠方式絕不是正經(jīng)生意，但這些都不能構(gòu)成保險公司拒絕理賠的除外責(zé)任，一旦對方起訴或向監(jiān)管部門投訴，保險公司大概率會敗訴或受到監(jiān)管部門的考核壓力，這也是為什么保險公司往往選擇息事寧人，賠款了事。

　　羿博文介紹，正是基于這種情況，曹明偉等人以“職業(yè)黃牛”自居，有恃無恐，覺得法律拿他們沒辦法。

　　上海市公安局經(jīng)偵總隊一支隊副大隊長劉欽治告訴記者，今年3月，公安部和國家金融監(jiān)管總局稽查局聯(lián)合開展金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，經(jīng)偵總隊在與上海各大保險公司交流后發(fā)現(xiàn)，車險領(lǐng)域存在一種“職業(yè)黃牛”，專門經(jīng)營豪車索賠業(yè)務(wù)，往往用上門鬧事、惡意投訴等方式給保險公司施壓，索要高額理賠款，已經(jīng)嚴重影響了車險領(lǐng)域的正常金融秩序。其中，尤以曹明偉為代表。

　　“起初，他們辯稱自己就是中介，只是倒賣事故車，不構(gòu)成犯罪。”劉欽治告訴記者，這種觀點表面看也沒錯，在初期案情判斷上確實給警方造成了一定阻力，但在抽絲剝繭、深入調(diào)查后，他們就發(fā)現(xiàn)，曹明偉等人不止涉及事故理賠，而是羅織了一個包括事故策劃、車輛擴損在內(nèi)的完整黑灰利益鏈。曹明偉則是核心角色。

　　“基于曹明偉在各個虛假事故中扮演的角色，就可以判斷他不只是一個中介了。”劉欽治說，以制造虛假事故、對車輛擴損為手法的傳統(tǒng)車險騙保已經(jīng)打擊多年，其詐騙性質(zhì)已經(jīng)毋庸置疑。在這類案件中，車主、修理廠擴損人員往往是核心角色，但類似曹明偉這類“職業(yè)黃牛”的出現(xiàn)則說明，惡意代理索賠人員已成為主導(dǎo)、勾連車險騙保犯罪活動的主角，他們的介入對騙保案件的涉案金額規(guī)模、金融秩序的破壞影響更大，理應(yīng)是今后相關(guān)案件領(lǐng)域的重點打擊對象。

　　劉欽治認為，該案的偵破說明豪車騙保已形成完整犯罪生態(tài)鏈，“職業(yè)黃牛”則是這個鏈條中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對他們進行徹底打擊，才能有效減少車險領(lǐng)域黑灰產(chǎn)犯罪活動。

　　吳瀟在車險行業(yè)工作已有10多年。據(jù)他觀察，車險在所有商業(yè)險里占比最高，多年來，這已成為保險類詐騙犯罪的“重災(zāi)區(qū)”。此類案件多發(fā)，從表面看，損害的是保險公司的利益，但實際上，最終受害的還是廣大參保人和消費者。

　　“因為保險公司的理賠款，根源上來源于廣大參保人的保費，騙保者實際騙的是參保人的錢，一旦保險公司不堪重負，出于經(jīng)營考量，就可能會取消某類險種。比如，有些地方的保險公司曾因為二手豪車相關(guān)險種被騙保太多，嚴重虧損，不再對購買二手豪車的車主開放商業(yè)險，導(dǎo)致正常車主也買不到商業(yè)險，最終受損的還是廣大消費者。”吳瀟說。

　　劉欽治表示，接下來，上海警方將深入推動源頭治理，會同行政監(jiān)管部門指導(dǎo)保險公司不斷完善制度，提升對行業(yè)風(fēng)險識別和應(yīng)對能力，依托經(jīng)偵總隊與市保險同業(yè)公會、中銀保信相關(guān)合作機制，通過現(xiàn)場推進會等方式加強與監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會及保司的溝通，暢通線索研判及預(yù)警分析渠道，搭建大數(shù)據(jù)模型，提升線索研判能力。

　　(文中潘紹、曹濤、曹明偉、王濤、張憲宏均為化名)

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