央廣網北京12月3日消息(記者張勝坡)在風洞中精雕細琢的起底車身造型，最大功率740馬力，豪車黑色百公里加速只需3.1秒——法拉利F12，騙保騙保無數豪車愛好者的產業車手“夢中情人”。
潘紹的鏈雇任務是毀掉它。
2023年5月的偽造萬元一天，當了多年貨車司機的事故上千潘紹已經開著一輛白色法拉利F12在郊區公路上游蕩了三天，他始終在尋找一個目標，起底在保證自己和副駕駛上的豪車黑色老鄉兼介紹人的人身安全情況下，制造一起事故，騙保騙保讓這輛超跑完美報廢。產業車手
這是鏈雇他的任務，完成任務就可以得到幾千元的偽造萬元酬勞。時間又到了深夜，事故上千副駕駛上的起底老鄉已經有些不耐煩了。這時，一輛廂貨在紅燈前停了下來。
“就它了，上去！”老鄉命令他。
潘紹立刻踩下油門，就在撞上箱貨時，出于本能，又連踩了兩下剎車。任務非常成功，潘紹和老鄉無傷，法拉利車頭撞毀，整車接近全損。
這并非真正事故，只是上海某豪車騙保團伙制造的20余起保險事故中的一例。
近年來，以二手豪車為“道具”的車險騙保案件漸有蔓延之勢。今年4月，上海警方成功偵破的這起特大職業騙保索賠案證實，豪車騙保犯罪領域已形成一條分工明確，模式完整的黑色產業鏈，偽造事故團伙、車輛擴損人員、代理索賠團伙各司其職，將車損險變成了“發財險”。
偽造豪車事故：空手套白狼的“生意”
法拉利F12事故可以說是偽造事故團伙主犯曹濤的“出師之戰”。策劃這起事故之前，他是一個需要在酒桌上向“前輩大哥”請教撞車技巧的新人。
熟悉曹濤的人介紹，曹濤30多歲，早前在杭州一家面館做學徒，后來自己把面館開到了上海的繁華街道，還開了分店，年入百萬。有錢后，曹濤喜歡上了豪車，開始混跡車友圈，順帶做些豪車倒賣和租賃生意。
曹濤到案后表示，2023年前后，面館和豪車租賃都不太景氣，他知道堂兄曹明偉也在上海做二手車生意，很賺錢，便想讓堂兄把自己手上的車收走，但堂兄告訴他，倒賣二手車賺不了幾個錢，“賣事故”才是生財之道。
“開始我也不太懂，賣車我能理解，賣事故是怎么回事兒呢？”曹濤說，在曹明偉提點下，他才明白車輛出險后可以跟保險公司申請理賠，他可以通過制造事故，把事故車和理賠權一起賣給曹明偉，這樣比單賣二手車價格高多了，而曹明偉則有辦法跟保險公司申請到最高額度的理賠款。
涉案維修廠全景(央廣網發 上海警方供圖)曹濤自述，因為司機經驗不足，第一次嘗試并不成功。曹明偉認為，車輛損毀太輕，保險公司賠不了多少錢，隨后指導曹濤如何能盡量把車撞成全損。
第一步是要找一位合適的車手。該起案件的主辦警官、上海市公安局經偵總隊民警羿博文告訴記者，警方調查發現，曹濤等人傾向于雇傭駕駛經驗豐富的司機，因為他們膽大心細，制造事故時容易掌握好力度。
第二步是根據車型掌握撞擊技巧。比如，對于一些車身比較薄的跑車，不能撞得太狠，否則可能會危及人身安全。對于一些車身比較結實的高端車，要掌握好力度，讓車子達到最接近全損的破壞。
最后是指導車手選擇目標車輛、事故制造地點和掌握事故發生后與被撞司機、交警、保險公司理賠員的溝通話術。目標車輛最好找廂式貨車，因為箱貨不值錢，風險小，而且跑車底盤低，追尾箱貨容易造成嚴重的車損。此外，事故地點要選夜深人靜的城郊，因為這種地方事故可控性高，不容易造成次生事故和引起圍觀。另外，接受他人問詢事故原因時，要以接電話、拾手機不小心等理由搪塞對方，主動承擔全責。
“第二次事故，就是撞法拉利F12那次就很成功，我就把車和事故理賠權一起賣給曹明偉了。”曹濤說。
羿博文介紹，整個事故策劃過程中，曹濤主要負責籌資買車。比如，他想買一輛全款一百多萬的二手豪車，他會先通過融資中介公司貸款，再找三位金主共同出資湊齊一半首付給到中介公司，剩下的錢只需要定期還月供就可以。之后他就可以著手策劃事故，然后要么將事故車和索賠權打包賣給曹明偉，要么自己直接索賠。無論哪種方式，曹濤全程幾乎不需要出錢，理賠款到手后，他還清貸款和金主的錢，自己還能凈賺幾十萬，相當于空手套白狼，幾乎沒有成本。
曹濤供述，他會在市場上搜羅各種二手豪車，只要價格合適就買下來。比如，他花100萬元收了一輛法拉利，按二手車賣，肯定賠錢，因為他轉一手，車輛就變三手了，更何況撞了之后，殘車可能只值10萬元錢。但是保險公司可以賠他120萬元，再加上賣殘車的錢，他就凈賺30萬元。
“我只要源源不斷的給曹明偉提供車輛和事故，保險公司那兒就可以由他搞定。”曹濤說。
事故車擴損：“我一破壞理賠款就能翻倍”
羿博文告訴記者，對于曹濤為首的事故策劃團伙和曹明偉為首的代理索賠團伙而言，全損事故車是最好的索賠籌碼，能保證他們拿到最多的理賠款，但并不是所有假事故造成的事故車都可以順利達到全損。因此，事故車擴損環節就顯得頗為重要。
據了解，曹明偉既有自己實控的“擴損點”，也和正規修理廠保持合作，通過給予對方一定好處費，讓修理廠為其提供擴損服務。
一位到過曹明偉“擴損點”的民警告訴記者，這類“擴損點”一般設在郊區，日常只用來存放事故車和擴損，現場雖然也有些修理工具，但完全不像真正的汽車修理廠。
王濤是曹明偉手下的一名“專業擴損員”。他講述了一次給事故車擴損的過程：“2024年5月份的一天晚上，曹明偉交給他一輛損毀嚴重的寶馬跑車，他看到這輛車前車身已經嚴重受損，氣囊全部爆開，底盤有輕微的變形，元寶梁上有一處約10厘米的裂口。之后，在曹明偉指定的一處擴損點，他對這輛車的損毀部位進行了拆解，并將損毀配件做了一個清單發給了曹明偉，他估計這些配件的市場價在40萬元-50萬元之間。但曹明偉覺得這個損失遠遠不夠，指示他把發動機的缸體也破壞掉。”
“我把這輛車的發動機和變速箱拆了下來，把連接發動機和變速箱之間的螺絲擰松之后會出現一個縫隙，在這個縫隙里插入一個套筒，然后把螺絲擰緊，再用一根鋼管撬，之后再把螺絲擰松和擰緊，重復幾次后，發動機就壞了。”王濤說，他做這些的目的就是讓車子能順利被認定全損。
他解釋，一般情況下，只要曹明偉判斷一輛車損壞無法被保險公司認定為全損，就會指示他先估算出正常的損失價值，然后在全損價格差價的基礎上擴損。比如，正常損失是90萬元，全損賠償是150萬元，那就挑60萬元的零部件擴損，哪里值錢就破壞哪里，發動機和變速箱是首選。
涉案維修廠員工指認事故豪車擴損部件(央廣網發 上海警方供圖)一位熟悉車險理賠的業內人士告訴記者，豪車上有很多“小而精，小而貴”的零部件，車輛被撞后受力非常復雜，保險公司很難分清哪些部件是正常損壞，哪些是人為破壞。
張憲宏在浦東郊區有自己的修理廠，與曹明偉多有合作。他記得，有次曹明偉拿了輛寶馬M8給他，他估算車損價值大約40萬元到50萬元。
“曹明偉打電話給我說這不行，損毀程度不夠高，讓我把發動機缸體破壞掉。”張憲宏表示，經過擴損，這輛車的車損就可以達到100多萬元。
羿博文介紹，無論是王濤那種“專業擴損員”，還是張憲宏這種與曹明偉合作的一般修理廠，擴損一輛車一般只能掙三五千塊錢，頂多萬把塊錢，與曹明偉等人借此索賠來的巨額理賠款相比，只是九牛一毛。
職業索賠團伙：“讓保險公司賠到滿意為止”
曹明偉在汽車行業混跡多年。早年，他開過汽車美容店和洗車店，后來又去了一家專門買賣事故車、借索賠盈利的公司。在這里，他完成了事故車理賠行當的原始經驗積累。見過曹明偉的人都說，他的形象符合一般人對“社會大哥”的典型印象：“一臉橫肉、帶著金鏈子、刺著紋身。”
曹明偉在接受警方訊問時坦言，到了2020年底，他就發現倒賣二手車、修車之類的都賺不了大錢，讓保險公司賠錢才能賺大錢，“學會模式后，我出來單干了，因為這個事兒其實很簡單，我只要有事故車，只要有人能去跟保險公司鬧，這件事情就能辦成”。
“我看一眼車輛，就知道保險公司能賠多少錢。”曹明偉自信地表示。
羿博文介紹，與曹濤類似，曹明偉也網羅了一批金主資源，為他提供買斷事故車的資金，他們會不斷留意一些豪車事故和二手豪車，研究通過理賠是否有利可圖。比如，一輛二手車的市場價是多少，如果造成事故，全損的理賠金是多少，能不能讓保險公司把錢賠下來。經過一番評估之后，認為有利可圖的就集資買下這輛車。
“我們會在一些豪車微信群、QQ群里留意一些二手車、事故車，最好是法拉利、蘭博基尼，至少也得是奔馳、寶馬等高端車，車損情況越嚴重越好，最好是能夠達到全損。”曹明偉表示。
之后的流程就是與保險公司打交道，這是體現曹明偉“核心競爭力”的環節。“按我們的報價，保險公司是肯定不會賠的，為了讓保險公司最大程度理賠，就得上門索賠，逼著他們跟我談，賠到我滿意為止。”曹明偉說，只有盡快理賠，把事故車處理掉，才有可能在短時間內賺到錢。
涉案維修廠內存放的事故豪車(央廣網發 上海警方供圖)平安財產保險公司上海分公司消費者權益保護部經理陳一碩曹明偉印象深刻。他回憶，2024年3月份，曹明偉帶著幾個手下上門索賠，聲稱是受事故車輛被保險人的委托，一副氣勢洶洶的樣子，語氣非常強橫。“他直接沖著前臺工作人員大喊大叫，說要找理賠部負責人，全程都是一種兇神惡煞的表情，拉大了嗓門兒在那里叫罵，一點兒都不像來商量事情的，更像是來上門要債的。”他說。
陳一碩表示，曹明偉提出的理賠金額高的離譜，遠遠高于他們的核損價格，而且不愿讓步，如果我們不答應他的條件，說有的是辦法搞他們，讓公司不得安寧。幾次溝通無果后，曹明偉開始軟磨硬泡，整天待在公司里，把事故車拖到公司樓下，拉橫幅，放喇叭，還說他認識主播大V，隨時可以曝光他們，并會去銀保監部門舉報。
陳一碩說，曹明偉這樣一番操作下來，公司出于綜合考量，往往會率先讓步，最大限度滿足他的條件。
平安財產保險公司上海分公司風控調查團隊負責人吳瀟舉例，2024年6月，曹明偉等人策劃了一起事故，讓一輛寶馬追尾了一輛邁凱倫，邁凱倫幾乎全損。曹明偉先是提出了“68萬打包維修”的要求，但經過測算，按照正常維修方案，最多能賠償他35萬元。眼見沒有答應，曹明偉又變更索賠方案，說按120萬元給他推定全損，并以各種手段給公司施壓。最終，公司答應了他的要求。
“我們拿他沒辦法，只能兩害相權取其輕。”吳瀟說。
據曹明偉供述，拿到理賠款后，他會先把金主的本金和利息結掉，剩下的錢由他和合伙人瓜分，整個鏈條中，主要利潤都歸他們，所謂車手和擴損人員只是拿些“辛苦費”。
斬斷車險騙保利益鏈：打擊索賠團伙是關鍵
據上海警方介紹，曹明偉、曹濤等人的騙保對象涉及中國平安、中國人壽、太平洋保險等10家保險公司，基本囊括了所有開展豪車商險業務的頭部公司，累計制造20余起保險事故，騙取保費上千萬元。長期以來，保險公司對他們毫無辦法。
吳瀟表示，在理賠過程中，雖然保險公司有時也能發現事故中的一些疑點。比如，駕駛員，即所謂車手在發生事故后接受理賠員問詢時會表現出一些不合情理的地方，甚至他們也知道曹明偉那種索賠方式絕不是正經生意，但這些都不能構成保險公司拒絕理賠的除外責任，一旦對方起訴或向監管部門投訴，保險公司大概率會敗訴或受到監管部門的考核壓力，這也是為什么保險公司往往選擇息事寧人，賠款了事。
羿博文介紹，正是基于這種情況，曹明偉等人以“職業黃牛”自居，有恃無恐，覺得法律拿他們沒辦法。
上海市公安局經偵總隊一支隊副大隊長劉欽治告訴記者，今年3月，公安部和國家金融監管總局稽查局聯合開展金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊工作，經偵總隊在與上海各大保險公司交流后發現，車險領域存在一種“職業黃牛”，專門經營豪車索賠業務，往往用上門鬧事、惡意投訴等方式給保險公司施壓，索要高額理賠款，已經嚴重影響了車險領域的正常金融秩序。其中，尤以曹明偉為代表。
“起初，他們辯稱自己就是中介，只是倒賣事故車，不構成犯罪。”劉欽治告訴記者，這種觀點表面看也沒錯，在初期案情判斷上確實給警方造成了一定阻力，但在抽絲剝繭、深入調查后，他們就發現，曹明偉等人不止涉及事故理賠，而是羅織了一個包括事故策劃、車輛擴損在內的完整黑灰利益鏈。曹明偉則是核心角色。
“基于曹明偉在各個虛假事故中扮演的角色，就可以判斷他不只是一個中介了。”劉欽治說，以制造虛假事故、對車輛擴損為手法的傳統車險騙保已經打擊多年，其詐騙性質已經毋庸置疑。在這類案件中，車主、修理廠擴損人員往往是核心角色，但類似曹明偉這類“職業黃牛”的出現則說明，惡意代理索賠人員已成為主導、勾連車險騙保犯罪活動的主角，他們的介入對騙保案件的涉案金額規模、金融秩序的破壞影響更大，理應是今后相關案件領域的重點打擊對象。
劉欽治認為，該案的偵破說明豪車騙保已形成完整犯罪生態鏈，“職業黃牛”則是這個鏈條中的關鍵環節，對他們進行徹底打擊，才能有效減少車險領域黑灰產犯罪活動。
吳瀟在車險行業工作已有10多年。據他觀察，車險在所有商業險里占比最高，多年來，這已成為保險類詐騙犯罪的“重災區”。此類案件多發，從表面看，損害的是保險公司的利益，但實際上，最終受害的還是廣大參保人和消費者。
“因為保險公司的理賠款，根源上來源于廣大參保人的保費，騙保者實際騙的是參保人的錢，一旦保險公司不堪重負，出于經營考量，就可能會取消某類險種。比如，有些地方的保險公司曾因為二手豪車相關險種被騙保太多，嚴重虧損，不再對購買二手豪車的車主開放商業險，導致正常車主也買不到商業險，最終受損的還是廣大消費者。”吳瀟說。
劉欽治表示，接下來，上海警方將深入推動源頭治理，會同行政監管部門指導保險公司不斷完善制度，提升對行業風險識別和應對能力，依托經偵總隊與市保險同業公會、中銀保信相關合作機制，通過現場推進會等方式加強與監管部門、行業協會及保司的溝通，暢通線索研判及預警分析渠道，搭建大數據模型，提升線索研判能力。
(文中潘紹、曹濤、曹明偉、王濤、張憲宏均為化名)
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